더 낮은 금리를 제안받으면 월 이자가 얼마나 줄어드는지부터 보게 됩니다. 하지만 중도상환수수료 계산과 새 대출 비용을 빼면 실제 이득이 시작되는 시점은 뒤로 밀릴 수 있습니다. 특히 만기를 늘리면 월 납입액은 줄어도 누적 이자가 커질 수 있어 헷갈리기 쉽습니다. 아래 계산기에 같은 원금의 두 상환표를 비교하면 비용을 회수하는 달과 예상 보유기간 순절감액을 확인할 수 있습니다.
중도상환수수료는 은행 확인액부터 넣습니다
가장 정확한 입력값은 갈아탈 날짜와 상환 원금을 알려 주고 은행에서 받은 예상 수수료입니다. 이 금액이 없다면 계약 당시 약정서의 부과 대상 원금, 수수료율, 기간 감소 방식으로만 추정합니다. 다른 은행의 평균 수수료율이나 지금 보이는 공시율을 내 계약에 대신 넣으면 안 됩니다.
금융소비자보호법은 중도상환수수료를 원칙적으로 금지하면서 계약일부터 3년 이내 상환 등에는 예외적으로 부과할 수 있게 합니다. 3년은 모든 상품이 같은 수수료를 받는 기간이 아닙니다. 실제 부과기간과 면제 범위는 계약서와 상환예정금액에서 확인해야 합니다.
은행·저축은행·보험회사·신협 등 금융소비자보호법 적용 금융회사는 2025년 1월 13일 이후 신규 계약부터 실제 비용만 수수료에 반영합니다. 농협·수협·산림조합과 새마을금고는 2026년 1월 1일 이후 새로 취급한 대출부터 같은 방식을 적용합니다. 과거 계약과 사실상 동일한 갱신에는 최신 공시율을 자동 적용하지 않습니다.
| 입력할 값 | 어디서 확인하나 | 계산기에서 쓰는 방법 |
|---|---|---|
| 은행 예상 수수료 | 은행 상환예정금액·상담 | 확인액을 최우선으로 사용 |
| 부과 대상 원금 | 약정서·은행 확인 | 면제분을 뺀 원금만 입력 |
| 수수료율·감소 방식 | 계약 당시 약정서·상품설명서 | 확인액이 없을 때만 추정 |
| 새 대출 부대비용 | 새 은행 견적·설명서 | 실제 본인 부담액만 합산 |
| 담보 말소 등 종료 비용 | 기존 은행·등기 견적 | 별도 일회성 비용으로 합산 |
중도상환수수료 계산과 갈아타기 손익
아래 예시값은 계산 검산용입니다. 기존 잔액 300,000,000원, 기존 금리 4.5%, 새 금리 3.5%, 은행 확인 수수료 1,200,000원과 다른 비용 800,000원을 넣었습니다. 실제 계약값으로 바꾼 뒤 계산하세요. 입력한 내용은 이 화면에서만 계산하며 저장하거나 외부로 보내지 않습니다.
계산 결과
조건을 입력하고 계산 버튼을 누르세요
- 중도상환수수료
- 0원
- 다른 일회성 비용
- 0원
- 총 갈아타기 비용
- 0원
- 첫 달 이자 절감액
- 0원
- 첫 달 납입액 변화
- 0원
- 평균 월 이자 차이
- 0원
- 비교기간 누적 이자 차이
- 0원
- 비교기간 순절감액
- 0원
기존·새 대출의 첫 달 납입액이 여기에 표시됩니다.
손익 재역전 여부가 여기에 표시됩니다.
은행 확인액인지 약정식 추정액인지 구분해 표시합니다.
월별 누적 이자 비교 펼치기
| 개월 | 기존 누적 이자 | 새 대출 누적 이자 | 누적 이자 차이 | 비용 차감 순손익 |
|---|
입력한 금리가 유지된다고 가정한 표준 월 계산입니다. 실제 납입액은 월별 일수·납입일·반올림 방식에 따라 다를 수 있으므로 은행 상환예정표를 다시 확인하세요.
첫 달 납입액 변화에는 원금 상환속도도 섞입니다. 금융비용은 누적 이자 차이에서 총비용을 뺀 순절감액으로 판단하세요. 약정식 추정액은 실행 직전 은행에 다시 확인합니다.
손익분기는 월별 누적 이자로 찾습니다
계산식은 단순합니다. 각 달의 기존 대출 누적 이자 - 새 대출 누적 이자에서 이 수수료와 다른 일회성 비용을 뺍니다. 이 값이 처음 0원 이상이 되는 달이 첫 손익분기입니다. 첫 달 이자 절감액으로 총비용을 한 번에 나누지 않는 이유는 두 대출의 잔액이 매달 다른 속도로 줄기 때문입니다.
검산 사례에서는 두 대출 모두 원리금균등, 원금 300,000,000원, 기간 240개월입니다. 기존 금리 4.5%, 새 금리 3.5%, 총 갈아타기 비용 2,000,000원일 때 첫 달 이자는 250,000원 줄고 첫 손익분기는 9개월입니다.
| 비교 시점 | 기존 누적 이자 | 새 대출 누적 이자 | 비용 차감 순절감액 |
|---|---|---|---|
| 12개월 | 13,306,284원 | 10,331,881원 | 974,402원 |
| 24개월 | 26,177,559원 | 20,288,650원 | 3,888,909원 |
| 36개월 | 38,593,841원 | 29,856,964원 | 6,736,877원 |
표의 이자 금액은 각 항목을 원 단위로 반올림해 표시하고, 순절감액은 반올림 전 내부값으로 계산합니다. 그래서 표시된 두 이자 금액을 직접 뺀 값과 순절감액이 1원 다를 수 있습니다.
이 사례의 36개월 평균 월 이자 차이는 약 242,691원이며, 첫 달 250,000원과 다릅니다. 월별 누적 이자 비교를 열면 각 달의 비용 차감 손익을 확인할 수 있습니다.
월 납입액이 줄어도 장기 손익은 나빠질 수 있습니다
기존 대출 기간이 120개월 남았는데 새 대출을 360개월로 늘리면 원금을 훨씬 천천히 갚습니다. 검산 입력에서 기존 금리 3.5%, 새 금리 3.2%, 원금 300,000,000원, 총비용 1,000,000원을 넣으면 첫 달 납입액은 1,669,175원 줄어듭니다. 그러나 120개월 순절감액은 -30,464,488원이고 그 안에 손익분기가 없습니다.
따라서 새 금리가 낮다는 사실만으로 갈아타기를 결정하지 않습니다. 집을 팔거나 대출을 다시 바꿀 예상 시점까지 계산하고, 만기를 늘렸다면 비교표 끝의 누적 이자를 반드시 함께 보세요. 변동금리는 앞으로의 금리를 예측하지 않으므로 실제 금리가 바뀔 때 다시 계산해야 합니다.
실행 전에는 네 금액을 다시 맞춥니다
| 마지막 확인 | 확인할 내용 |
|---|---|
| 기존 대출 | 같은 상환 예정일의 잔액과 수수료 |
| 새 대출 | 우대조건 반영 뒤 적용금리와 상환기간 |
| 일회성 비용 | 인지·감정·담보권·보증·법무·말소 중 실제 본인 부담액 |
| 비교기간 | 집과 새 대출을 유지할 현실적인 개월 수 |
이 계산기는 원리금균등과 원금균등 표준 월 계산입니다. 거치기·만기일시상환·체증식·추가상환은 은행 상환예정표를 받아 비교해야 합니다. 대환 승인, DSR·LTV, 담보평가는 포함하지 않습니다.
기준일은 2026년 7월 21일, 검토일은 2026년 8월 20일입니다.
마치며
갈아타기 계산은 수수료 하나를 구하는 데서 끝나지 않습니다. 은행 확인 수수료와 새 대출 비용을 먼저 더하고, 같은 원금의 월별 누적 이자 차이가 그 비용을 회수하는 시점을 찾아야 합니다. 위 결과에서 첫 손익분기와 예상 보유기간 순절감액을 확인한 뒤 두 은행의 최종 상환예정표와 비용 견적을 다시 맞추세요.