은행 상담이나 대출 신청 화면에서 상환방식을 고르려 하면 이름부터 비슷해 보입니다. 원리금균등 원금균등 가운데 총이자가 적은 쪽만 고르면 초기에 내야 할 돈이 예상보다 커질 수 있고, 월 부담만 맞추면 원금이 생각보다 천천히 줄 수 있습니다. 처음에는 설명만으로 두 차이를 가늠하기 어렵습니다. 같은 원금·금리·기간을 아래 계산기에 넣으면 첫 달과 첫해 납입액, 총이자, 남은 원금과 전체 상환표를 한 기준으로 확인할 수 있습니다.
두 방식은 초기 부담과 이자비용이 다릅니다
원금균등은 초기에 더 많이 내는 대신 원금이 빨리 줄어 총이자가 적어지는 구조입니다. 원리금균등은 이론상 매달 내는 원금과 이자의 합계를 같게 만들어 월 예산을 잡기 쉽지만, 초반에는 이자 비중이 크고 원금이 상대적으로 천천히 줄어듭니다.
| 비교 항목 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 월 납입액 | 이론상 매달 같음 | 첫 달이 가장 크고 점차 감소 |
| 원금 감소 | 초반에 상대적으로 느림 | 매달 같은 원금을 갚아 빠름 |
| 총이자 | 같은 양의 금리에서는 상대적으로 큼 | 같은 양의 금리에서는 상대적으로 작음 |
| 예산에서 볼 숫자 | 일정한 월 납입액 | 첫 달과 첫해 납입액 |
원리금균등 원금균등 비교에서 어느 방식이 한 사람에게 늘 낫다고 정할 수는 없습니다. 원금균등의 첫 달 납입액을 생활비와 비상자금을 건드리지 않고 감당할 수 있는지, 신청할 상품에서 두 방식을 모두 고를 수 있는지를 함께 봐야 합니다.
원리금균등 원금균등 비교 계산기
예시값은 대출 원금 30,000만원, 연 4.00%, 30년입니다. 시장 평균이나 권장 조건이 아니므로 은행에서 확인한 실제 예정 원금·금리·기간으로 바꿔 계산하세요. 입력값은 이 브라우저에서만 계산되며 저장하거나 외부로 보내지 않습니다.
대출 조건 입력
두 상환방식에 같은 원금·금리·기간을 적용합니다. 거치기간과 중도상환은 계산하지 않습니다.
예시값으로 계산한 결과
비거치·월 단위 계산
계산 결과
–
–
–
| 비교 항목 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 첫 달 납입액 | – | – |
| 12회차 납입액 | – | – |
| 마지막 달 납입액 | – | – |
| 첫해 갚은 원금 | – | – |
| 첫해 낸 이자 | – | – |
| 첫해 납입액 | – | – |
| 총이자 | – | – |
| 총상환액 | – | – |
남은 원금 비교
| 시점 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|
화면과 CSV는 월별 내부 계산값을 원 단위로 반올림한 뒤 합산합니다. 원리금균등은 잔액을 원 단위로 맞추는 과정에서 일부 회차나 마지막 회차 납입액이 1원 정도 달라질 수 있습니다.
실제 월 납입액은 실행일·납입일·월별 일수와 금융회사의 절사·반올림 방식에 따라 달라질 수 있습니다. 약정 전에는 금융회사의 상환예정표와 대조하세요.
전체 월별 상환표
원리금균등 1년차 상환표
| 회차 | 납입액 | 원금 | 이자 | 남은 원금 |
|---|
예시값으로 계산하면 원리금균등 첫 달 납입액은 1,432,246원, 원금균등은 1,833,333원입니다. 원금균등이 첫 달에 401,087원 더 크지만 총이자는 35,108,526원 적고, 10년 말 남은 원금은 36,351,878원 적습니다. 이 숫자는 두 방식의 차이를 검산하기 위한 고정 입력 사례이며 실제 상품 견적은 아닙니다.
계산기는 원 단위 상환표를 맞춰 합산합니다
원리금균등은 남은 원금에 월이율을 곱해 이자를 구한 뒤, 이론상 일정한 월 납입액에서 이자를 뺀 금액만큼 원금을 갚습니다. 원금균등은 전체 원금을 상환 회차로 나눈 금액을 매달 원금으로 갚고, 남은 원금에 붙는 이자를 더합니다. 금리가 0%이면 두 방식 모두 원금을 회차로 나누며 총이자는 0원입니다.
원리금균등 원금균등 계산기는 반올림 전 잔액을 다음 회차 계산에 이어 씁니다. 화면과 CSV에서는 현재 표시 잔액을 원 단위로 반올림하고, 직전 잔액과의 차이를 그달 원금으로 잡습니다. 그래서 전체 원금 합계는 입력 원금과 같고 마지막 잔액은 0원이며, 월별 표·요약·CSV의 합계도 서로 맞습니다.
한국주택금융공사 설명서의 100,000,000원·연 3%·10년 사례를 같은 방식으로 계산하면 첫해 원금과 이자, 1년 말 잔액, 총이자가 설명서의 만원 단위 표와 일치합니다. 원리금균등 총이자는 화면의 월별 원 단위 합계로 15,872,900원, 원금균등은 15,125,000원입니다.
정책대출은 선택 조건을 따로 확인합니다
보금자리론과 디딤돌대출은 2026년 7월 21일 기준으로 원리금균등·원금균등·체증식을 안내합니다. 정책대출의 원리금균등 원금균등 선택 범위는 상품 조건과 함께 확인해야 합니다. 체증식은 두 표준 상환방식과 같은 일반 산식으로 묶을 수 없고, 상품별 연령·심사·근로·금리·만기 조건이 붙습니다. 이 계산기는 체증식을 추정하거나 선택 가능 여부를 판정하지 않습니다.
| 상품 | 현재 안내 상환방식 | 체증식 추가 조건 | 실행 뒤 변경 |
|---|---|---|---|
| 보금자리론 | 원리금균등·원금균등·체증식 | 만 40세 미만, 공사 사전심사, 50년 만기 불가 | 대출만기·원금상환방식 변경 불가 |
| 디딤돌대출 | 원리금균등·원금균등·체증식 | 접수일 현재 만 40세 미만 근로자, 고정금리 선택 | 원금상환방식 변경 불가 |
시중대출을 포함한 실제 선택 범위는 신청 상품설명서에서 확인해야 합니다. 같은 이름의 상환방식이라도 거치기간, 변동금리, 첫 납입일까지의 일수와 반올림 규칙이 다르면 계산기 상환표와 금액이 달라집니다.
은행 상환예정표와 네 지점을 대조하세요
계산 결과를 고른 방식의 확정 납입액으로 보지는 마세요. 원리금균등 원금균등 결과를 은행 상담 질문지에 적고, 첫 달·첫해·총이자·1년 말 잔액을 금융회사의 상환예정표와 비교하면 금리나 거치 조건을 잘못 넣은 지점을 찾기 쉽습니다.
- [ ] 계산기에 넣은 원금이 실제 승인 예정 원금과 같은가.
- [ ] 연이율이 광고 최저금리가 아니라 우대·가산을 반영한 적용 예정 금리인가.
- [ ] 거치기간이 있거나 중도상환할 계획이라면 이 계산 범위와 다르다는 점을 확인했는가.
- [ ] 상품에서 두 상환방식을 모두 고를 수 있고 실행 뒤 변경할 수 있는가.
- [ ] 상환예정표의 첫 달·첫해·총이자·1년 뒤 잔액이 계산 결과와 어떻게 다른가.
상환방식을 정한 뒤에는 DSR 사전 계산기로 소득 대비 연간 원리금 부담을 별도로 확인하세요. DSR 승인액은 이 글의 계산 범위가 아닙니다.
기준일과 계산 범위
자료 기준일은 2026년 7월 21일입니다. 한국주택금융공사의 2026년 4월 17일 시행 보금자리론 설명서, 현재 상품 페이지, 2026년 7월 14일 개정 디딤돌대출 업무처리기준과 7월 15일 공개된 보금자리론 개정안 사전예고를 확인했습니다. 사전예고는 상환방식 조항을 바꾸지 않았으며 다음 검토일은 2026년 8월 20일입니다.
계산은 같은 원금·고정 연이율·기간, 월 1회 상환, 비거치 조건만 사용합니다. 변동금리, 우대금리 종료, 일별 이자, 중도상환, 수수료, 연체, DSR과 대출 승인 가능성은 반영하지 않습니다. 주택담보대출 신청 절차에서 사전한도와 최종 승인 사이에 다시 확인할 항목을 이어서 볼 수 있습니다.
마치며
원리금균등 원금균등 중 하나를 고르기 전에 같은 예정 원금·금리·기간으로 첫 달과 첫해 납입액부터 비교하세요. 그다음 총이자와 1·5·10년 말 잔액을 보고, 전체 상환표를 CSV로 내려받아 금융회사의 상환예정표와 맞추면 됩니다. 초기 월 부담을 감당할 수 있는지와 상품에서 실제로 고를 수 있는 방식인지 확인한 뒤 약정하세요.