보증금을 더 넣으면 월세가 줄어든다는데, 목돈을 묶어도 되는지부터 고민됩니다. 국민임대 보증금 월세 계산에서는 줄어드는 월세와 그 목돈을 마련하는 비용을 함께 봐야 합니다. 보증금 1천만 원을 추가하는 예시로 직접 계산하고, 내 돈을 쓸 때와 대출받을 때를 나눠보겠습니다.
국민임대 보증금 월세 계산의 핵심 답
- 월세 감소분은 추가 보증금에 증액 전환이율을 곱한 뒤 12로 나눠 계산합니다.
- 추가 보증금을 빌린다면 줄어드는 월세에서 대출이자·수수료를 빼야 실제 비용 차이가 나옵니다.
- 내 돈을 넣어도 예금에서 받을 세후 이자와 남겨둘 비상자금을 함께 봅니다.
- 보증금 원금과 월세를 같은 비용으로 합치지 않습니다. 처음 필요한 현금과 매달 나가는 돈을 구분합니다.
보증금 1천만 원을 더 넣으면 월세는 얼마 줄까
계산식은 추가 보증금 × 증액 전환이율 ÷ 12 = 월 임대료 감소분입니다. 전환이율은 연 기준이므로 월세와 비교하려면 12로 나눕니다. 이때 전체 보증금이 아니라 더 넣는 금액에 곱해야 합니다.
보증금 2천만 원·월세 30만 원인 조건에서 보증금을 1천만 원 늘리고, 증액 전환이율이 연 6%라고 가정해 보겠습니다. 월세 감소분은 1천만 원 × 6% ÷ 12 = 5만 원입니다. 바뀐 조건은 보증금 3천만 원·월세 25만 원입니다.
이는 전환이 가능한 범위 안이라는 가정의 계산 예시이지, 특정 단지의 실제 임대조건이 아닙니다. 전환 가능액과 요율은 해당 공고·계약 안내를 넣어 다시 계산해야 합니다. LH도 전환이율 변경 공지에 적용 시점을 따로 안내하므로, 과거 블로그의 숫자를 그대로 쓰지 마세요. LH 상호 전환이율 변경 안내
추가 보증금을 대출받으면 남는 차이
앞의 예시에서 월세는 5만 원 줄지만 추가 보증금 1천만 원을 빌린다면 이자가 생깁니다. 아래는 잔액 1천만 원을 유지하며 매월 이자만 낸다는 가정입니다. 대출금리는 비교용 숫자이며 실제 상품 금리·대출 가능 여부를 뜻하지 않습니다.
| 가정한 대출 연이율 | 월 이자 | 월세 5만 원 절감 후 차이 |
|---|---|---|
| 3% | 25,000원 | 월 25,000원 절감 |
| 5% | 약 41,667원 | 월 약 8,333원 절감 |
| 7% | 약 58,333원 | 월 약 8,333원 증가 |
대출 연 5% 조건이면 1년에 줄어드는 월세는 60만 원, 늘어나는 이자는 50만 원입니다. 차이는 연 10만 원이므로 보증료나 대출 부대비용이 있다면 이 금액에서 추가로 빼야 합니다. 월세가 낮아졌다는 사실만으로 유리하다고 말할 수 없는 이유입니다.
원금도 나눠 갚는 대출이라면 월 납부액은 표보다 커집니다. 생활비를 짤 때는 원리금 전체를 포함하되, 순비용을 비교할 때는 갚은 원금과 이자를 분리합니다. 원금상환은 현금 지출이지만 이자처럼 소모되는 비용은 아닙니다.
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내 돈이 있다면 이자와 비상자금을 함께 비교
대출 없이 넣을 수 있는 돈이라면 대출이자 대신 그 돈을 다른 곳에 두었을 때 받을 세후 이자를 비교합니다. 예를 들어 1천만 원을 넣어 연 월세 60만 원을 줄이는 조건에서는, 보유한 예금의 세후 이자가 연간 얼마인지 은행 명세로 확인해 차이를 구하면 됩니다. 예금 이자와 대출이자를 동시에 비용으로 넣지는 않습니다.
계산상 유리해도 이사비와 가전 구입비까지 보증금에 넣으면 입주 직후 쓸 돈이 부족할 수 있습니다. 보증금 납부 뒤 계좌에 남는 돈에서 이미 예정된 입주 지출을 빼보세요. 남는 현금이 부족하다면 최대 전환액을 채우는 것보다 일부만 전환하는 조건을 비교하는 편이 낫습니다.
보증금을 나중에 다시 줄일 수 있는지, 신청 후 언제 반환되는지도 함께 확인합니다. ‘필요하면 바로 빼면 된다’고 가정하지 말고 신청 가능일과 처리 기간을 담당 창구에서 확인한 뒤 결정하세요.
국민임대 보증금 월세 계산표에 옮길 항목
먼저 해당 단지의 모집공고와 임대조건표를 엽니다. 주택형이 맞는지 확인한 뒤 표준 보증금·월임대료, 전환 가능한 범위, 증액·감액 각각의 요율을 따로 적습니다. 보증금을 늘릴 때의 요율을 줄일 때도 그대로 적용하면 계산이 틀릴 수 있습니다.
| 비교값 | 계산 | 확인처 |
|---|---|---|
| 입주 현금 | 보증금+입주비 | 모집공고·실제 견적 |
| 연 월세 | 월임대료×12 | 임대조건표 |
| 전환 효과 | 추가보증금 대비 절감액 | 전환요율 안내 |
| 자금 비용 | 대출이자 또는 포기하는 세후 예금이자 | 금융기관 |
보증금과 입주비를 더한 값은 처음 마련해야 할 현금이지, 모두 사라지는 비용이라는 뜻은 아닙니다. 매달 필요한 돈은 바뀐 월세에 관리비와 대출 원리금을 더해 따로 계산합니다. 월세를 낮춰도 관리비까지 같은 폭으로 줄어드는 것은 아닙니다.
마지막으로 담당 창구에 전환 한도·납부 단위·신청 가능일·월세 반영일을 확인합니다. 공고에 없는 조건을 추정해서 송금하지 말고 납부 안내를 받은 뒤 진행하세요. 국민임대 신청 자격부터 확인해야 한다면 국민임대주택 입주자격 확인 순서로 이어서 볼 수 있습니다.
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참고 자료
- LH 임대보증금·월임대료 상호 전환이율 안내
- LH 국민임대 안내
- LH 공개 공고의 전환 계산식 예시 — 과거 매입임대 공고의 산식만 참고했으며, 그 공고의 요율·자격·한도를 국민임대에 적용하지 않았습니다.
자료 확인일: 2026년 9월 9일. 본문의 금액과 금리는 계산 예시이며, 실제 전환 조건은 해당 단지의 공고와 계약 안내를 확인합니다.